待你白發(fā)及腰，該當(dāng)如何養(yǎng)老？
時(shí)間：2013-10-21 作者：【東方基金】 來源：【上海證券報(bào)】
近日，“待你長(zhǎng)發(fā)及腰”盛行江湖，一時(shí)間，各種別出心裁的造句妙語連珠、熱鬧非凡，其中一句“待你白發(fā)及腰，該當(dāng)如何養(yǎng)老？”令人深思。
在時(shí)光的長(zhǎng)河中，任何人都逃不過歲月的刀刻，及腰青絲終會(huì)發(fā)白如雪，傾心少年亦會(huì)變成跚跚老者。除卻容顏的變更，我們失去的還將有旺盛的精力，勞作的能力。如何養(yǎng)老？已成為我們每個(gè)人均需解答的問題。
東方基金認(rèn)為，養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)“三思”而行。何謂“三思”？即首先要通盤考慮；再者要量力而行；第三要根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力變化，定期調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置。
首先，通盤考慮就是將養(yǎng)老規(guī)劃納入家庭整體理財(cái)規(guī)劃中。在不同年齡段，人們面臨著不同的生活需求——年輕人面臨著成家置業(yè)等頭等大事，中年人面臨著子女教育、生活改善等需求，而即將退休的人士則直面即將到來的養(yǎng)老生活。因此，在不同年齡段應(yīng)根據(jù)需求不同，動(dòng)態(tài)調(diào)整投入養(yǎng)老規(guī)劃中的資金比例。比如，25-35歲的年輕人，可將每月凈收入（月收入扣除日常支出）的10%-15%進(jìn)行養(yǎng)老投資，36-50歲的中年人可按凈收入的30%-50%進(jìn)行投資，而那些50歲以上、且已沒有置業(yè)及子女教育等壓力的人士，則可將凈收入的80%-100%進(jìn)行養(yǎng)老投資。
再者，量力而行就是要根據(jù)自身財(cái)力進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。在重視理財(cái)?shù)漠?dāng)下，很多人談養(yǎng)老必“色變”，動(dòng)輒養(yǎng)老金需幾百萬甚至上千萬，按照5%或10%的年化收益率計(jì)算，每年也需要投入數(shù)萬元。對(duì)于財(cái)力不足或面臨成家置業(yè)的年輕人來說，不僅望而生畏且并不現(xiàn)實(shí)。東方基金認(rèn)為，養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)貴在堅(jiān)持，注重長(zhǎng)期。假設(shè)針對(duì)一位25歲剛踏上工作崗位的年輕人，當(dāng)年凈收入為3萬元，如果在上述三個(gè)人生階段分別按10%、30%、80%的比例進(jìn)行投入，假設(shè)平均每年凈收入增長(zhǎng)5%的話，到60歲退休時(shí)，本金投入也多達(dá)145萬；如果平均增長(zhǎng)8%，退休時(shí)已投入本金更高達(dá)近320萬。
第三，要根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力變化，定期調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置。在不同的人生階段，人們面臨的生活壓力不同，自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也有所不同。剛踏上工作崗位的年輕人，愛冒險(xiǎn)且事業(yè)正處于起步期，一般風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)；人到中年，事業(yè)雖進(jìn)入上升期，而家庭生活問題也接踵而至，風(fēng)險(xiǎn)承受能力有所下降；即將退休步入養(yǎng)老生活的人士，已積攢的養(yǎng)老金更不容有失，因此風(fēng)險(xiǎn)承受能力最低。因此，就不同年齡段的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置比例，我們不妨按“（100-年齡）×100%”的公式計(jì)算，即：假設(shè)針對(duì)某30歲投資者，在養(yǎng)老規(guī)劃中，高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置比例為70%，固定收益資產(chǎn)比例為30%。
針對(duì)如何選擇理財(cái)產(chǎn)品？東方基金認(rèn)為，長(zhǎng)期國(guó)債、銀行儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)、信托、基金、股票等都是理想的投資工具，投資者可按照分散風(fēng)險(xiǎn)原則進(jìn)行資產(chǎn)配置。對(duì)于中小投資者，尤其是每月拿出部分資金進(jìn)行投入的投資者，長(zhǎng)期的基金定投可通過時(shí)間效應(yīng)，復(fù)利增值，聚沙成塔，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老規(guī)劃目標(biāo)。
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